От средата на декември в сила реално ще влезе новият еврорегламент за намаляване на таксите за презгранични преводи в евро. Той бе приет през пролетта, а докладчик за него бе българският евродепутат Ева Майдел. Таксите за задгранични преводи ще бъдат приравнени към парите, които плащаме за вътрешни трансфери. Това означава, че ще станат 2-5 лв. Освен това сега използваме картата си на ПОС терминал, теглим пари, но нито знаем обменния курс, нито таксите, които ни прибират. Научаваме това един месец по-късно, когато си получим банковото извлечение. Новият еврорегламент предвижда тази информация да се дава предварително, още когато подписваме договора със съответната банка за дебитна или кредитна карта. Очаква се чрез новите правила българският бизнес и гражданите да спестяват над 60 млн. лв. Ще намалеят и разходите на българите, особено на тези, пътуващи в чужбина, които харчат около 1.6 млрд. евро годишно зад граница. Комисионата при разплащането или тегленето ще бъде ясно обозначена.

Прозрачност

Друг основен момент в еврорегламента предвижда осигуряването на по-голяма прозрачност за таксите, които се получават от банките за превалутиране при теглене на чужда валута от банкомат и разплащане с банкови карти в чужбина. Потребителите ще получават електронно съобщение или известие чрез банковото си приложение за таксите, предлагани от тяхната банка или от банката на търговеца, и ще може да избират по-изгодния курс. Очаква се това да спести още няколко милиарда на европейските граждани, като премахне скритите такси, които някои банки и търговци налагат. Те стават известни едва след получаването на банковото извлечение. Тази част на промените обаче ще започне да се прилага от 2021 г., тъй като е необходимо пренастройване на информационните системи на банките. Това вероятно няма да е малка инвестиция и е възможно да повлече ново вдигане на такси.

От 2016 г. банките в страните извън еврозоната имат възможност да ползват системата за разплащания SEPA, разработена именно, за да направи трансакциите в рамките на Евросъюза бързи и евтини. Българските банки обаче не се възползваха от тази система и запазиха високите такси. Това е и една от причините Европейският парламент да се намеси и да въведе новия регламент.

В анализ на консултантската компания „Делойт“ България бе дадена като лош пример за това, че ние плащаме най-високите такси за трансгранични преводи в евро. За превод на 100 евро средната такса у нас е близо 20 евро, което е два пъти повече от тази в Румъния – втората страна в ЕС с най-високи такси. Освен това проучването показва, че от 2012 г. насам таксите за трансграничен превод в ЕС намаляват, но само в България се покачват. По последни данни на БНБ поне пет банки у нас събират от 30 до 57 евро на трансакция, като е възможно да наложат и допълнителни 20-30 евро за експресен превод.

Източници

Очаква се обаче банките да компенсират загубите от този сериозен източник на приход с повишение на други такси. Някои банки директно посочват, че ще компенсират намалените такси, твърди икономистът Лъчезар Богданов. Няколко са основните източници за печалба на банките. На първо място е ръстът на депозитите. При рекордно ниските лихви трезорите плащат по-малко на гражданите, а парите, с които разполага, се увеличават заедно с депозитите. Привлечените средства от нефинансови институции вече надхвърлят 80 млрд. лв.

На второ място, банките печелят от ножицата между лихвите по кредити и тези по депозити. Такава разлика винаги има и тя е един от основните източници на приходи. Например в момента една от най-ниските лихви е по ипотечните заеми – малко под 4%, а при потребителските заеми е около 9%. Това означава, че разликата между цената на депозита и цената на кредита за всеки 1000 лв. финансов ресурс е от 3,97% до над 7% в зависимост от вида на заема и на депозита. Около 30% от този марж е доход, ако допуснем, че останалите 70% са разходи по обслужването и покриването на рискове.

Третият източник на печалба са таксите и комисионите. За всяка услуга всяка банка събира такса или/и комисиона. Годишно това са около 500 млн. лв. При отпускането на ипотеки банките оценяват заложения имот на около 75-80% от реалната му пазарна цена. При продажбата му обаче те естествено се стремят към 100% от нея. Част от разликата отива за покриване на разходите по преобразуването на просрочените заеми. Останалото е доход за съответната банка.

Твърдения

През лятото представителите на търговските банки твърдяха, че все още не знаят как как ще компенсират загубите след намаляването на таксите за международни преводи в евро от 15 декември тази година. В момента пишели стратегиите си. Явно тези стратегии вече са готови, защото вече започна масовото вдигане на таксите за услугите, които те предлагат. Най-големите търговски банки –  Уникредит Булбанк, Банка ДСК, Райфайзенбанк, ОББ, обявиха повишение на таксите по основните операции като теглене и внасяне на пари, преводи, поддръжка на определени карти и сметка. Няколко други банки също промениха някои от тарифите си, но при по-специфични сметки и услуги. Това не е ново, защото трезорите периодично променят таксите за своите услуги. Така за първите 7 месеца на тази година те са начислили такси за услуги на фирми и граждани за 640.8 млн. лв. при 610 млн. лв. година по-рано. Разбира се, има и случаи за намаляване на таксите – най-често при мобилното банкиране, за да стимулират използването му. Сега обаче може да се окаже, че предстоящото вдигане на такси ще е най-сериозното от известно време насам и ще засегне ключови операции като парични преводи в друга банка, поддръжка на сметка, както и плащане на комунални сметки.

Приложение

Преди година Централната банка пусна специално приложение, което позволяваше таксите на различните банки да се сравняват. Сега съпоставимостта е почти невъзможна, защото има промяна при различни видове такси. Освен това все по-често финансовите институции предлагат и различни месечни пакети с включени безплатни преводи, което допълнително усложнява сравненията. Факт е обаче, че за първи път таксата за превод на пари по сметка в друга банка в клон вече достига 4 лв. За основната причина за вдигането на таксите вече стана дума – новият еврорегламент. Друга причина за покачване на таксите е все по-видимата и ясна стратегия на банките да продават месечни пакети от услуги по подобие на телекоми и телевизионни доставчици. За да постигнат това, банките ползват подобна стратегия на тази, която прилагат, за да стимулират клиентите си да ползват електронно банкиране. Например често наред с по-високите единични такси (особено в клоновете) се предлага пакет с фиксирана месечна такса с включен определен брой (а понякога и без лимит) безплатни преводи, тегления на банкомат. Клиентите имат право да се откажат от съответната услуга заради поскъпването на таксите. В масовия случай обаче те не го правят. Повечето от хората са обвързани с повече от една услуга в банката – превод на заплата, кредити, депозити и предпочитат да се примирят с по-високата такса, отколкото да сменят банката.

Кой колко ще взема

„Райфайзенбанк“ за превод в друга банка прибира по 3 лв., при 2,50 лв. досега. С 20 ст. поскъпна и преводът към друга сметка в банката. Премахва се максималният праг за теглене при всички сметки, като таксата за услугата от най-масовите разплащателни сметки е минимум 5 лв.

„Банка ДСК“ също увеличи таксите по основни операции. Преводът към друга банка вече ще е 4 лв. спрямо 3 в момента. Месечната такса за дебитна карта Mastercard Space/VISA Space вече ще е 4.15 лв., което е повишение с 40 ст. Повишават се и таксите по кредитните карти – по левовите те вече ще са 49.80 лв. на година (повишение с 4.80 лв), по евровите 26 евро (3 евро нагоре), по доларовите 33 долара, което е ръст с 3 долара.

„Уникредит Булбанк“ от 16 октомври повишава таксата за паричен превод към сметка в друга банка от 3.5 на 4 лв. Комуналните плащания поскъпват от 55 ст. на 3 лв., а ако е периодично от сметката, се качва от 1.2 на 2 лв. Повишават се и сумите за внасяне и теглене на пари. При теглене на левове вече ще се плащат 4 лв., което е увеличение с 1 лев. за суми до 1000 лв., а ако е над тази сума, се начисляват 0.5%, т.е. при теглене на 1001 лв. таксата ще е 5 лв. Промяна нагоре има и за евровите сметки в най-голямата българска банка. Таксата за внасяне става минимум 3 лв. Банката вдига и месечната поддръжка по сметка с 50 стотинки.

Обединена българска банка също повишава таксите по някои от най-масовите си платежни услуги. Преводът към друга банка вече ще е с лев по-скъп до 4 лв. При електронното банкиране за превод към друга банка ще се плаща 90 ст. при 80 ст. досега. ОББ повишава и тарифите за теглене и вноска на каса, но при последната услуга до 3 хил. лв. е безплатно. За теглене таксата е минимум 3.5 лв. за суми до 2 хил. лв., а над нея 0.5% с предварителна заявка.